初级银行

第一章：个人理财概述

第一节 个人理财相关定义

考点1 个人理财概述

个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。

个人理财过程大致可分为五个步骤：

(1)评估理财环境和个人条件。

(2)制定个人理财目标。

(3)制定个人理财规划。

(4)执行个人理财规划。

(5)监控执行进度和再评估。

考点2 银行个人理财业务概念

根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不允许商业银行从事证券和信托的业务(只能是代理，不能是自营)。

银行个人理财业务相关主体：

(1)个人客户。 个人理财的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。

(2)商业银行。 个人理财的供给方，也是个人理财业务的提供商之一。

(3)非银行金融机构。 除了银行之外，可以提供个人理财业务的还有证券公司、基金、信托公司以及投资公司等其他非银行金融机构。

(4)监管机构。 个人理财业务相关监管机构包括：中国银监会、证监会、保监会、外汇局等。

银行个人理财业务相关市场：货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、理财产品市场等。

考点3 银行个人理财业务分类

从不同的角度，对理财业务有不同的分类，广义的银行个人理财业务还包括在个人储蓄、贷款、银行卡等各种金融工具的综合运用基础上提供的理财服务，其范围较宽。 根据个人理财业务实际工作需要，本书所探讨的商业银行个人理财业务，不包括部分商业银行传统业务。

1.理财顾问服务和综合理财服务

理财顾问服务和综合理财服务是按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务来分类的。

(1)理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 这是一种针对个人客户的专业化服务，不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。

客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。

(2)综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

综合理财业务进一步划分为理财计划和私人银行业务两类。 理财计划是针对特定目标客户群体进行的理财服务，私人银行业务服务对象为高净值客户，业务范围更加广泛，个性化服务特色更强。

2.理财业务、财富管理业务和私人银行业务

理财业务、财富管理业务和私人银行业务是按照客户类型进行分类的。

银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务客户等级最高，服务种类最为齐全，财富管理客户居中。

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