保险从业资格

　　一、家庭财产保险的含义
　　家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。我国目前开办得家庭财产保险主要有普通型家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险。同时，被保险人还可以附加入室盗抢、管道破裂和水渍的特约责任。
　　（一）普通家庭财产保险
　　普通家庭财产保险是面向城乡居民家庭的基本险种，承保城乡居民所有存放在固定地址范围
　　且处于相对静止状态下的各种财产物资。
　　（二）家庭财产两全保险
　　家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本性质的险种。它与普通家庭财产保险的不同之处在于家庭财产两全保险所交纳的是保险储金，而普通家庭财产保险交纳的是保险费。例如，每份保险金额为10000元的家庭财产两全保险，保险储金为1000元，投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保险费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。
　　（三）投资保障型家庭财产保险
　　投资保障型家庭财产保险不仅具有保障功能，还具有投资功能。投保人所交付的是保险投资金，按规定保险投资金必须按份购买。例如，每份保险金额10000元需交纳保险投资金2000元，则被保险人不但可得到保险金额为10000元的保险保障，而且在保险期满后，无论是否获得过保险赔偿，均可以领取保险投资金本金2000元并获得一定的投资收益。
　　（四）个人贷款抵押房屋保险
　　个人贷款抵押房屋保险承保以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。
　　二、家庭财产保险的保险标的范围
　　普通型家庭财产保险的承保标的分为一般可保财产、特约可保财产和不可保财产三类：
　　（一）家庭财产保险的一般可保财产
　　1．普通家庭财产保险的保险标的。普通家庭财产保险的保险标的是指被保险人自有的、在保险合同中所载明的地址内的下列家庭财产：房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；室内装演；室内财产，包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。
　　2．投资保障型家庭财产保险的保险标的。在投资保障型的家庭财产保险中，其保险标的范
　　围除上述普通家庭财产之外，还包括现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等贵重物品。
　　3．个人贷款抵押房屋保险的保险标的。个人贷款抵押房屋保险的保险标的指被保险人向商
　　险银行申请贷款时用以抵押的房屋。抵押房屋价值中包含的附属设施和其他室内财产，被保险人购房后装修、改造或因其他原因购置的、附属于房屋的有关财产或其他室内财产，不在该保险的保险标的范围之内。
　　（二）家庭财产保险的特约可保财产
　　在家庭财产保险的保险标的范围中，还包括一些可以经被保险人与保险人特别约定的家庭财
　　产。包括被保险人代他人保管，或者与他人共有而由被保险人负责的一般可保财产；存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；经保险人同意的其他财产。
　　（三）家庭财产保险的不可保财产
　　保险人通常将损失发生后无法确定具体价值的财产，日常生活所必需的日用消费品，法律规
　　定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，处于危险状态下的财产以及保险人从风险管理的需要出发声明不予承保的财产列为不可保财产。一般而言，家庭财产保险对以下家庭财产不予承保：
　　1．金银、珠宝、钻石及制品，玉器，首饰，古币，古玩，字画，邮票，艺术品，稀有金属等珍贵财物。
　　2．货币，票证，有价证券，文件，书籍，账册，图表，技术资料，电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产。
　　3．日用消耗品，各种交通工具，养殖及种植物。
　　4．用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋。
　　5．无线通讯工具，笔，打火机，手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘。
　　6．用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚，柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产。
　　7. 政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑，危险建筑，非法占用的财产，处于危险状态下的财产。
　　8．其他不属于普通家庭财产保险和投资保障型的家庭财产保险列明的家庭财产。
　　三、家庭财产保险的责任范围
　　（一）保险责任
　　保险人对存放于保险单列明的地址内的保险财产由于下列原因造成的损失负责赔偿：
　　1．火灾、爆炸。
　　2．雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突发性滑坡。
　　3．空中运行物体坠落，外界物体倒塌。
　　4．暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌。
　　5．存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。
　　6．保险事故发生后，被保险人为防止或减少，保险财产的损失所支付的必要的、合理的费用。但此项费用的赔偿金额最高不超过保险金额。
　　（二）责任免除
　　1．战争、军事行动或暴力行为。
　　2．核子辐射和污染。
　　3．电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁。
　　4．被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃，或被外来人员顺手偷摸，或被窗外钩物所致的损失。
　　5，堆放在露天的保险财产，以及用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、帆布等材料为外墙、屋顶、屋架的简陋屋、棚，因暴风、暴雨造成的损失。
　　6．保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损等造成的损失。
　　7．未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失。
　　8．地震所造成的一切损失。
　　9．被保险人的家属或雇用人员或同住人或寄宿人，盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失；保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过7天的情况下遭受的盗窃损失；因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失。
　　10．其他不属于保险责任范围内的损失。
　　在家庭财产保险中，很多保险公司根据投保人的需要，通过附加一些特约责任以解决投保人的多样化需求。这些特约责任主要包括：盗抢责任、管道破裂及水渍责任以及第三者责任、家电安全责任等。
　　四、家庭财产保险的保险金额与保险价值
　　一般而言，家庭财产保险中的房屋及室内附属设备、室内装演等财产的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定；房屋及室内附属设备、室内装演的保险价值为出险时的重置价值个人贷款抵押房屋保险的抵押房屋的保险金额可按照成本价、购置价、市价、评估价、借款额及其他方式由被保险人自行确定，但保险金额不得小于相应的抵押借款本金。
　　室内财产的保险金额由被保险人根据实际价值分项目自行确定。不分项目的按各大类财产保险金额中所占比例确定。如某财产保险公司的普通家庭财产综合保险，室内财产中家用电器及文体娱乐用品占40%（农村30%)，衣物及床上用品占30%（农村巧%)，家具及其他生活用品占30%，农村农机具等占25％。特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方约定为超过保险金额的部分，称为第二危险责任，发生的损失称为第二损失。保险人只对第一危险责任负责，只赔偿第一损失。即只要损失金额在保险金额之内，保险人都负赔偿责任。赔偿金额的多少，只取决于保险金额与损失价值，而不考虑保险金额与财产价值之间的比例关系。
　　（三）施救费用的赔偿
　　对于被保险人所支付的必要和合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。若该保险标的按比例赔偿，则该项费用也按相同的比例赔偿
　　（四）残值处理
　　保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，并在赔款中扣除。
　　（五）代位追偿权的行使
　　如果保险标的发生保险责任范围内的损失应由第三者负责赔偿的，被保险人应当先向第三者索赔。如果第三者不予赔偿，被保险人应提起诉讼。保险人可根据被保险人提出的书面赔偿请求，按照保险合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三者追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三者追偿。
　　（六）赔偿后对原保单的处理
　　保险标的在一个保险年度内遭受部分损失经保险人赔偿后，保险金额应相应减少，其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后的余额；如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。保险期限为3年、5年的，下一保险年度，自动恢复原保险金额。
　　（七）重复保险的分摊
　　如果家庭财产保险的保险标的存在重复保险时，按照我国保险法的规定，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
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（责任编辑：liushengbao）